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Banca & Finanzas
13% de los hogares tiene una carga finaciera de más del 50% de los ingresos


El 57% del total de hogares con deuda tiene pasivos con la banca, que gana participación en la oferta de créditos. En cambio, la proporción de hogares que posee deuda de casa comercial ha reducido continuamente su importancia relativa en los últimos doce meses, alcanzando al 56% del total de hogares con deuda en el tercer trimestre.

Asimismo, la tenencia de deuda ha presentado un aumento sostenido, pasando de 10,5% en el tercer trimestre de 2016, a 15,8% en el mismo período de 2017. Este incremento es relevante, considerando que este tipo de deudas proviene de fuentes no reguladas.

martes, 21 de noviembre de 2017 17:29
Un estudio de endeudamiento indica que el 57% de los hogares mantiene pasivos, de acuerdo a la información microeconómica del tercer trimestre de la última Encuesta de Ocupación y Desocupación de la Universidad de Chile.

El reporte de la ABIF precisa que ese porcentaje se ha mantenido relativamente estable en los tres trimestres anteriores, aunque refleja una caída de 2 puntos porcentuales respecto a un año atrás.

Pero una mirada por estratos de ingresos revela que han disminuido los hogares de bajos recursos (estrato 1) que mantienen créditos. Es así que desde marzo a la fecha se ha producido una reducción de 4 puntos porcentuales en la cantidad de hogares de ese estrato con deudas, llegando a 48%, nivel que es similar al de septiembre de 2016. 

En cambio, la tenencia de deuda en los segmentos de más altos ingresos (estratos 2 y 3) alcanzó a 63,4% y 70,6%, respectivamente, lo cual refleja un leve repunte en los últimos trimestres, aunque sigue en niveles más bajos que hace un año atrás.


Carga financiera


La relativa estabilidad en la tenencia de deuda también se refleja en el porcentaje del ingreso que los hogares destinan a pagar sus deudas, que corresponde al ratio de carga financiera a ingresos (RCI).

A nivel agregado, a septiembre de 2017, la carga financiera representa el 18,6% del ingreso familiar, porcentaje levemente superior al de igual periodo del 2016 (17,4%).

Y si bien la proporción de hogares con RCI sobre 50% permanece en torno a 13% en el tercer trimestre, ese porcentaje varía según el ingreso familiar, observándose una mayor proporción de hogares con elevados RCI en el estrato 1, aquel de menores ingresos.


Tenencia de deuda por oferentes


Por el lado de la oferta de crédito, la banca eleva su participación, mientras las casas comerciales las reducen.

Es así que los hogares que tienen deuda bancaria representan el 57% del total de hogares con deuda. Además, exhiben un aumento desde septiembre de 2016. 

Por el contrario, la proporción de hogares que posee deuda de casas comerciales ha reducido continuamente su importancia relativa en los últimos doce meses, alcanzando a septiembre de 2017 al 56% del total de hogares con deuda.

Asimismo, la tenencia de deuda informal —definida como deuda proveniente de fuentes no reguladas tales como préstamos de parientes y amigos, o de prestamistas— ha presentado un aumento sostenido, pasando de 10,5% en el tercer trimestre del 2016, a 15,8% en el mismo período del 2017. 

La Abif hace hincapié que este incremento es relevante, especialmente considerando que este tipo de deudas proviene de fuentes no reguladas y cuyas condiciones crediticias podrían afectar negativamente el bienestar de los hogares.


Sube la deuda cruzada


Parte importante de la tenencia de deuda se asocia a hogares que mantienen en forma simultánea deuda bancaria y de otros oferentes, es decir, mantienen deuda cruzada.

En efecto, al considerar el universo de deudores bancarios, el porcentaje de hogares que posee deuda cruzada aumentó su importancia relativa en el último año, pasando de 55% de los hogares en el tercer trimestre del 2016, a 57% en el tercer trimestre del 2017, señala el reporte de la entidad gremial.

Según se indica, los principales oferentes que explican este elevado nivel de deuda cruzada son las casas comerciales, por cuanto el 27% de los hogares con pasivos posee, además de obligaciones bancarias, deuda con estas instituciones ligadas al retail. 

La deuda cruzada con el resto de los oferentes —otros distintos a casas comerciales e informal— no presenta grandes variaciones y se ubica en torno a 3% de los hogares.

Evidentemente, el aumento de la tenencia de deuda cruzada tiene un impacto directo en los niveles de carga financiera. A septiembre, el RCI de hogares con deuda cruzada alcanzó a 30% del ingreso familiar, nivel superior en 12 pp al RCI agregado. Lo anterior reitera la importancia de avanzar hacia un esquema de información de deuda consolidada que permita una mejor gestión crediticia, resalta la ABIF.


Morosidad: estable


La información de la Encuesta indica que la proporción de hogares que expresa
haberse retrasado en el pago de una deuda por más de 30 días en el último año alcanzó, en el agregado, a 38,6% en septiembre de 2017, cifra similar a la de igual período del 2016.

Esta proporción también se ha mantenido relativamente estable en los estratos de menores ingresos. 

Y pese a que en el estrato 3, el porcentaje de hogares con mora aumentó 10 pp en los últimos doce meses, sigue siendo el grupo con los menores niveles de morosidad.




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